Profitez d’une bonne rémunération sur vos épargnes grâce aux intérêts composés, une technique que vous avez peut-être utilisé sans le savoir.
En matière de finances, il existe des mécanismes pour booster la rémunération de son épargne et de ses placements. C’est notamment le cas des intérêts composés, qui viennent augmenter sensiblement le rendement obtenu. Découvrez comment comprendre leur puissance et les calculer.
Sommaire
L’effet boule de neige des intérêts composés
Placer son argent sur un compte épargne ou un livret ouvre droit aux versements d’intérêts. L’épargnant qui choisit de ne pas y toucher et de les laisser sur le compte pratique la méthode des intérêts composés.
Les intérêts perçus s’ajoutent au montant du capital épargné, et sont pris en compte dans le calcul des futurs intérêts. Ils augmentent donc la rémunération perçue, sans effort d’épargne supplémentaire. Ce que l’on peut comparer à un effet boule de neige.
En envisageant une épargne à long terme, la somme cumulée en fin de période peut être largement supérieure à l’investissement de départ.
Grâce au réinvestissement des intérêts perçus, le capital grossit selon une courbe exponentielle. Les intérêts engendrés augmentent mécaniquement, même si le taux d’intérêt reste stable.
Calculer les intérêts composés
Pour bien les calculer, il faut considérer plusieurs données : le capital de départ, le taux d’intérêt déterminant le rendement, la durée du placement.
Ainsi, on peut écrire une formule d’intérêts composés sous la forme suivante :
Capital n+1 = capital n x (1+ taux d’intérêt) puissance nombre d’année.
Un exemple de rémunération à intérêts composés
Voici un exemple concret pour bien comprendre comment se calculent les intérêts composés et leur puissance pour un épargnant.
Un capital de 1000 € est investi sur un compte épargne. Le taux d’intérêt annoncé est de 5 %.
Au bout de 12 mois, la banque verse les intérêts à l’épargnant. Celui-ci perçoit 50 € d’intérêt au titre de la première année.
1000 x (1+5 %) = 1000 x 1,05 = 1050 €. Le montant des intérêts est de 50 €.
L’épargnant décide de ne pas toucher aux intérêts et de les laisser sur le compte. Le capital disponible est désormais porté à 1050 €.
À la fin de la deuxième année, arrive le temps du versement des intérêts. Ceux-ci sont calculés sur le capital disponible en début de période, soit 1050 €.
À taux d’intérêt équivalent, les intérêts perçus sont cette fois de 52,50 €. Le capital est porté à 1102,50 €.
1050 x 1,05 = 1102,50 €.
Si le taux d’intérêt reste fixe, on peut projeter le capital disponible et le montant des intérêts composés plusieurs années plus tard.
Par exemple à 10 ans : 1000 x (1,05)^10 =1628,89 €.
Le capital disponible s’élève, après 10 ans de placement en intérêts composés et sans effort d’épargne supplémentaire, à 1628,89 €.
À 20 ans : 1000 x (1,05)^20 = 2653,30 €. L’épargnant dispose d’un capital de 2653,30 €.
Optimiser ses intérêts composés
Dans notre exemple, l’épargnant voit son argent disponible doubler en quelques années grâce aux intérêts cumulés. Cette puissance des intérêts composés peut être décuplées grâce à quelques montages financiers faciles.
Investir tôt sur du long terme
Avec la méthode des intérêts composés, le capital augmente de façon régulière et exponentielle au fil du temps. L’épargnant qui prend le soin d’investir sur du long terme a donc toutes les chances de maximiser ses profits.
Investir tôt permet aussi de placer un capital plus faible à l’entrée, ce qui peut être plus facile pour un épargnant.
Choisir un support rémunérateur
La technique des intérêts composés peut être appliquée avec tout produit d’épargne rémunéré. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus l’effet boule de neige peut être grand.
Les taux d’intérêt diffèrent d’un produit à l’autre, et d’un opérateur à l’autre. Il est possible de les comparer pour trouver le bon support d’investissement et d’épargne. Outre le taux d’intérêt, l’épargnant doit prendre en considération les frais éventuels et autres impôts auquel peut être soumis le compte épargne, le livret ou l’assurance-vie.
Augmenter son capital
L’un des grands intérêts des intérêts composés est d’avoir une épargne qui s’auto-alimente.
Toutefois, plus le capital investi est important, plus le montant des intérêts perçus est grand et l’effet boule de neige sensible.
S’il est judicieux d’investir au plus tôt, même une somme minime, pour jouer sur la durée et sur l’autonomie des fonds, l’épargnant peut réalimenter son compte. En cas de rentrée d’argent, l’épargnant peut ainsi choisir d’investir sur son produit pour booster la rémunération et la puissance des intérêts composés.
Les intérêts composés sont un levier très puissant pour les épargnants. Il permet de réaliser des gains conséquents sans effort. Il suffit d’investir une somme et de la laisser vivre sur un produit bancaire avec taux d’intérêt. Le suivi demandé est minime, les connaissances en argent-finances basiques. Et grâce aux calculettes dédiées, tout à chacun peut se projeter selon ses propres objectifs d’épargne.
