Si vous envisagez d’ouvrir un CEL en 2024, découvrez quel est le taux actuel de ce produit d’épargne, ses atouts et ses conditions.
S’agissant d’un produit bancaire réglementé, le compte épargne logement, ou CEL, peut voir ses conditions modifiées d’une année à l’autre. Tandis qu’il rapportait 2 % d’intérêts en 2023, à quel taux est le CEL en 2024 ? Explications.
Sommaire
Le CEL, une rémunération réglementée de l’épargne
Le compte épargne logement est un produit d’épargne réglementé, en principe destiné à faciliter l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier. En effet, il donne accès à un prêt immobilier ou à un prêt travaux à un taux préférentiel, selon le montant de l’épargne constituée.
Les fonds épargnés sur un CEL restent disponibles et ouvrent droit à des intérêts. Les pouvoirs publics fixent le taux d’intérêt. Il peut rester stable d’une année sur l’autre, être revalorisé ou être baissé.
La rémunération du compte épargne logement est annoncée chaque année et reste identique pour une période allant du 1er février de l’année en cours jusqu’au 31 janvier de l’année suivante. L’actuel taux d’intérêt du CEL a été publié au Journal Officiel dans l’arrêté du 28 juillet 2023.
Le taux d’intérêt du CEL évolue dans la même mesure que celui du livret A, qui est toutefois plus rémunérateur. À noter que le taux du CEL équivaut à 2/3 du taux du livret A, arrondi au quart de point.
Le taux d’intérêt du Compte Épargne Logement en 2024
En 2024, le taux d’intérêt du CEL reste identique à celui de 2023. Avec cette stabilité, l’épargne placée sur un compte épargne logement est rémunérée à 2% brut. Ce taux est maintenu jusqu’au 31 janvier 2025 au moins. Il est susceptible d’être modifié au 1er février 2025, à la baisse ou à la hausse, ou bien de rester stable.
À noter que le taux d’intérêt du CEL évolue fréquemment. Il a été remonté pour la dernière fois en août 2022. Sa rémunération la plus forte était de 3,25 % (taux en vigueur entre le 01/01/1975 et le 30/04/1986). À contrario, la plus faible jamais enregistrée était de 0,25 % (taux en vigueur du 01/02/2020 au 31/01/2022).
Il s’agit d’un taux brut, les intérêts d’un CEL étant soumis à prélèvements sociaux (pour les CEL ouverts avant 2018) ou à la flat tax (ou prélèvement forfaitaire unique, de 30%).
Le calcul des intérêts d’un compte épargne logement
Le montant de l’épargne placée sur le compte épargne logement, c’est-à-dire hors intérêt, est encadré. Pour ouvrir un CEL, le titulaire du compte doit déposer a minima 300 €. Ensuite, les versements sont libres et d’un montant minimum de 75 €. Les retraits sont libres également, sont montants planchers – plafonds. Un solde minimum de 300 € est à maintenir pour éviter la clôture automatique du compte épargne logement. L’épargne est plafonnée à 15 300 €.
Placer de l’argent sur un compte épargne logement rapporte des intérêts au titulaire du compte. Grâce à son CEL, l’épargnant peut même profiter d’un effet de levier grâce aux intérêts acquis. Les intérêts sont versés annuellement, mais ils sont calculés par quinzaine, le 1er et le 16 du mois.
L’épargne disponible entre le 1er et le 15 du mois détermine le montant des intérêts acquis le 16 du mois. L’épargne disponible entre le 16ème jour et le 30ème jour est la base de calcul des intérêts acquis au 1er du mois suivant.
Tous les intérêts acquis sont provisionnés sur le CEL au 1er janvier de l’année suivante.
Quel taux pour le prêt accessible grâce au CEL ?
Le titulaire d’un CEL peut se voir proposer un prêt pour concrétiser un projet immobilier. Il s’agit de financer l’achat de la résidence principale, la construction de la résidence principale, des travaux d’amélioration de la résidence principale, de son extension ou de sa réparation, de l’achat de parts d’une SCPI ou de l’achat d’un local professionnel incluant la résidence principale.
Si le CEL a été ouvert avant le 01/03/2011, il est aussi autorisé de solliciter le prêt pour l’achat d’une résidence secondaire dans le neuf. Il peut aussi construire une résidence secondaire ou acheter une résidence de loisirs ou de tourisme.
Seuls les biens immobiliers situés en France métropolitaine et dans les DOM-TOM sont finançables grâce au CEL.
Les conditions d’accès
L’accès au prêt CEL est soumis à conditions : le compte épargne logement doit être ouvert depuis 18 mois au moins, ou 12 mois s’il s’agit d’un CEL de plus de 18 mois cédé par un proche, ou de droits issus d’un PEL. Le CEL n’a pas de date butoir.
Il doit aussi avoir généré au minimum :
- 22,50 € d’intérêts lorsque le prêt est demandé pour financer des travaux d’économie d’énergie
- 37 € d’intérêts pour financer des travaux de réparation ou d’amélioration de l’habitat grâce au prêt
- 75 € d’intérêts pour que le prêt finance la construction ou l’achat du bien immobilier
Le taux d’intérêt du prêt proposé grâce à la détention d’un CEL est de 3,5 %, et son montant est de 23 000 €. Si l’épargnant sollicite également un prêt grâce à un PEL, le cumul des deux prêts ne peut excéder 92 000 €.
Le prêt est remboursable sous 2 à 15 ans. Le remboursement anticipé est autorisé.
CEL et prime d’État
Un CEL ouvert avant 2018 donne droit au versement d’une prime d’état à la clôture du CEL. Son montant représente 50 % des intérêts acquis depuis le 16 juin 1988 et jusqu’à la date de clôture, dans la limite de 1 144 €.
La prime d’état est supprimée pour les CEL ouverts après 2018.
