Vous souhaitez épargner de l’argent pour préparer votre retraite ? Vous hésitez entre le PER, le Plan d’Épargne Retraite, et l’assurance vie ? Pour vous aider à faire votre choix, voici un article sur le fonctionnement du PER et de l’assurance vie, leurs avantages respectifs et le meilleur choix à faire selon votre situation, votre fiscalité et vos objectifs retraite.
Sommaire
Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?
Le PER est un contrat d’épargne individuel pour la retraite. Il vous permet d’épargner de l’argent ou de bénéficier d’un revenu complémentaire une fois arrivé à la retraite. Le PER, comme l’assurance vie, est un contrat d’assurance qui permet de préparer sa retraite et de mener à bien ses objectifs financiers. Pour bénéficier d’un complément de revenu à la retraite, le PER est idéal. Il est possible de bloquer l’épargne jusqu’à l’âge de la retraite ou jusqu’au jour du départ effectif.
C’est une épargne pensée sur le long terme qui dispose d’une gestion pilotée, si besoin. Épargner avec le PER permet de trouver l’équilibre entre performance et sécurité, tout en prenant en compte l’échéance de l’épargne. Ce type de gestion n’existe pas pour l’assurance vie.
Bonne nouvelle : le nouveau plan d’épargne retraite prévoit la possibilité d’un déblocage anticipé, pour vous protéger contre les besoins et les accidents de la vie ou pour financer l’achat d’une maison.
Quel est le fonctionnement d’une assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’assurance qui permet d’épargner pour réaliser des objectifs financiers. Souvent utilisée pour préparer sa retraite, l’assurance vie peut être utile à de nombreux projets. À la différence d’un PER, l’épargne de votre assurance vie est disponible à tout moment. Elle n’est pas une assurance orientée exclusivement vers l’épargne retraite, contrairement au PER. L’assurance vie concerne tous vos objectifs et vos projets au cours de votre vie. Les conditions de sortie sont très souples et vous pouvez racheter une partie ou la totalité de votre épargne dès que vous en avez besoin. Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie et le traitement fiscal est avantageux au moment de la sortie du capital, après huit ans de contrat.
Quelles différences entre les deux ?
Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
Il y a des avantages à choisir l’assurance vie pour préparer sa retraite. Voici une liste des principales raisons qui peuvent vous amener à préférer l’assurance vie pour votre épargne retraite :
- L’épargne est disponible à tout moment : en rachat partiel ou total, peu importe la raison
- Vous bénéficiez d’avantages fiscaux à la sortie des fonds (mais pas à l’entrée)
- Les gains à la sortie sont taxés sur la date d’ouverture du contrat et les dates de versements sur le contrat
- En cas de décès, le conjoint ou le partenaire PACS est exonéré fiscalement, selon l’âge au moment des versements
- Elle est particulièrement utile si vous ne payez pas d’impôts
Les atouts du PER
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) présente des avantages pour les personnes souhaitant épargner pour la retraite. Voici les principaux avantages du PER :
- Il y a des avantages fiscaux importants au moment de l’épargne (déduction fiscale à l’entrée du capital)
- C’est un contrat d’assurance spécialement conçu pour l’épargne retraite
- Il est possible de bénéficier d’une rente viagère ou d’une sortie en capital, une fois que vous êtes à la retraite
- Il est possible d’avoir une gestion pilotée du contrat
- Il existe 6 cas de déblocages anticipés, pour l’achat d’une maison ou pour les accidents de la vie
Que choisir entre PER et assurance vie pour préparer sa retraite ?
Votre choix entre PER et assurance vie dépend de votre situation, de votre imposition et de vos objectifs.
En règle générale, il est préférable de choisir l’assurance vie si vous n’êtes pas imposable, si vous souhaitez disposer de liquidités sur votre épargne (partielles ou totales), si vous avez besoin d’un contrat d’assurance flexible ou si vous préférez disposer d’avantages fiscaux à la sortie des fonds.
À l’inverse, il est préférable de choisir le PER si vous êtes imposables et aisés financièrement (pour bénéficier de la déduction fiscale au moment de l’épargne), si vous souhaitez vous concentrer exclusivement sur votre épargne retraite ou si vous souhaitez bénéficier d’une gestion pilotée de votre épargne.
Le PER et l’assurance vie sont deux contrats d’assurance au fonctionnement similaire. Tous deux peuvent être choisis pour préparer sa retraite et bénéficier d’une épargne solide. Pour faire votre choix, il convient de réfléchir à vos objectifs, à votre situation fiscale et à votre situation actuelle (âge, retraite, enfants, maison, etc.).
