Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving ou crédit reconstituable, est un crédit à la consommation. Un organisme de crédit vous accorde une somme d’argent disponible à tout moment pour pallier les difficultés financières ou pour financer un projet. Le crédit renouvelable est soumis à des règles et vous engage à rembourser des mensualités. Les taux de crédit revolving sont parfois assez haut, c’est pourquoi, dans certains cas, il parait judicieux de se tourner vers le rachat de crédit.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
En tant que crédit à la consommation, le crédit renouvelable est proposé par un établissement de crédit ou par un magasin de commerce. Le principe est simple : vous disposez d’une certaine somme que vous pouvez utiliser quand bon vous semble, sans vous justifier. On parle de réserve d’argent, dont le montant est choisi au moment de l’ouverture du crédit renouvelable. À ce moment-là, le prêteur doit également vérifier votre solvabilité. Si vous avez entendu parler de crédit permanent, sachez que c’est la même chose qu’un crédit renouvelable. Mais le crédit renouvelable est bel et bien différent du prêt personnel, qui ne fonctionne pas de la même manière.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable peut être lié à un compte bancaire ou à une carte spécifique. Quand le crédit est attaché à votre compte, les mensualités que vous remboursez l’alimentent en continu. Autrement dit, si vous puisez dans votre réserve d’argent, vos mensualités viennent reconstituer peu à peu la somme dépensée, et ainsi de suite. Le montant disponible est fixé au moment de la souscription, il peut aller de 200 € à 75 000 €. Si vous êtes à découvert sur votre compte, le crédit renouvelable est utilisé automatiquement.
Si le crédit est attaché à une carte de crédit, les achats sont réalisés avec cette dernière et sont financés grâce à la réserve d’argent. L’option “à crédit” doit être utilisée par défaut au moment du paiement par terminal de paiement.
La loi Lagarde détermine les règles et la législation de ce type de crédit à la consommation.
Comment souscrire à un crédit renouvelable ?
Pour souscrire à un crédit renouvelable, vous devez prendre contact avec un organisme agréé (banque, établissement de crédit, etc.). L’organisme prêteur doit vous informer des règles, de vos engagements et des conditions de prêt. Il est autorisé à vérifier vos possibilités de remboursement (votre solvabilité). Si l’organisme accepte d’ouvrir un crédit renouvelable, il remet un contrat écrit à accepter (ou non) sous 15 jours maximum. La somme disponible n’est effective sur le compte ou sur une carte que 7 jours plus tard.
Selon les organismes, la somme et les conditions d’accès du crédit renouvelable ne sont pas identiques. Le montant disponible varie également selon vos capacités de remboursement.
Quels sont les organismes qui proposent ce type de crédit ?
- Les établissements bancaires (physiques et en ligne)
- Les organismes de crédit (tel Sofinco par exemple)
- Certaines enseignes de grande distribution (comme Carrefour Banque, Banque Casino, etc.)
Il est aussi possible de souscrire à un crédit renouvelable en ligne. Cette démarche a l’avantage d’être rapide et efficace.
Rachat de crédit renouvelable : comment ça fonctionne ?
Dans le cas du crédit renouvelable, les risques de surendettement peuvent être présents. En effet les taux étant élevés, il est souvent intéressant d’opter pour un rachat de son crédit renouvelable. Il peut être racheté unitairement ou via un regroupement de crédits comme par exemple le rachat de crédit Sofinco. Mais attention à bien comparer les offres pour trouver celles qui allégera vraiment vos mensualités ou proposera le projet le plus rentable, notamment vis à vis des frais.
Qui peut ouvrir un crédit renouvelable ?
Toute personne peut choisir d’ouvrir un crédit renouvelable à condition de pouvoir le rembourser (cf cet article sur le taux d’endettement maximum dans le cadre d’un rachat de crédit). N’importe quel consommateur est concerné, mais plus encore les consommateurs au pouvoir d’achat limité. En effet, le crédit renouvelable permet de faire des achats ou de réaliser des projets à crédit, qui ne pourraient pas être financés autrement. Par exemple, avec un crédit renouvelable, il est possible de renouveler ses appareils électroménagers plus facilement, de faire des travaux de rénovation, de changer sa voiture ou de financer des vacances.
Quelle est la durée d’un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable a une durée de 1 an. C’est un contrat reconductible que vous pouvez renouveler tous les ans. Avant de reconduire le crédit, l’organisme prêteur doit vérifier qu’il n’y a pas d’incident de paiement caractérisé. Tous les 3 ans, le prêteur doit s’assurer à nouveau de votre solvabilité. Et 3 mois avant la reconduction du crédit, il doit vous avertir des conditions de reconduction et des sommes restantes à rembourser. Si vous souhaitez vous opposer à certaines modifications de la reconduction du crédit, vous avez 20 jours pour le faire après la date effective de leur application.
Le crédit renouvelable, ou crédit permanent, est un crédit à la consommation particulièrement utile pour les foyers aux finances limitées. Une réserve d’argent est disponible pour une durée de 1 an reconductible. Le crédit renouvelable doit être remboursé par des mensualités.
