Pour beaucoup, il n’est pas possible de souscrire plusieurs assurances vie. Pourtant, c’est bien le cas et cela peut être très avantageux.
Placement préféré des Français, l’assurance-vie cumule les avantages pour les épargnants. Certains peuvent être tentés de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie, mais est-ce autorisé ? Peut-on avoir plusieurs assurances vie ? On fait le point.
Sommaire
Le cumul possible des contrats d’assurance vie
La législation détermine l’autorisation ou non de détenir plusieurs fois certains comptes et livrets. L’épargnant ne peut détenir qu’un seul livret A, un seul LDD, un seul LEP par exemple. Il peut cependant être multi-détenteur d’autres produits bancaires, comme les contrats d’assurance-vie par exemple.
Le nombre de contrats d’assurance-vie détenus par un même assuré n’est pas limité. S’agissant de contrats facultatifs, l’assuré ouvre un ou plusieurs contrats, à son bon vouloir.
Il est donc tout à fait possible de détenir plusieurs assurances vie. La multi-détention d’assurances vie peut même se révéler avantageuse pour son épargne et sa stratégie d’investissement.
Pourquoi souscrire plusieurs assurances-vie ?
L’assurance-vie est un placement qui sert à la fois à se constituer une épargne pour des projets à moyen et long termes, tout en gardant son capital disponible, mais aussi à transmettre à ses héritiers. Cette pluralité lui a permis de se hisser parmi les produits financiers incontournables.
Préparer ses projets grâce à l’assurance-vie
Préparation de sa retraite, financement des études des enfants, constituer un bas de laine pour ses petits-enfants, se lancer dans des travaux ou des projets personnels… Grâce à la multi-détention, il est possible d’affecter un contrat d’assurance-vie à un projet défini. Cela peut faciliter le suivi de ses objectifs personnels et la gestion de son patrimoine.
Transmettre son patrimoine
L’assurance-vie sert à épargner et à transmettre. Les capitaux placés sur une assurance-vie étant transmissibles, chaque contrat est assorti d’une clause bénéficiaire en cas de décès.
En souscrivant plusieurs contrats d’assurance-vie, chacun peut être destiné à un bénéficiaire différent si le souscripteur le souhaite. La gestion de l’héritage, le moment venu, peut être facilité et respecter pointilleusement les dernières volontés.
La clause bénéficiaire reste modifiable à tout moment, tant que le bénéficiaire désigné ne l’a pas acceptée. Il peut s’agir d’une clause légale ou d’une désignation particulière.
Profiter de la fiscalité spécifique des contrats d’assurances vie
Pour faire fructifier son épargne comme pour transmettre son patrimoine, l’assurance-vie profite d’une fiscalité avantageuse.
La fiscalité en cas de rachat
Lors du rachat partiel ou total de l’assurance-vie, seuls les intérêts perçus et les plus-values sont imposés, au barème de l’impôt sur le revenu ou d’après un prélèvement libératoire forfaitaire (PLF) selon le choix de l’assuré.
Lorsque le contrat d’assurance-vie a plus de 8 ans et que les primes ont été versées avant le 27 septembre 2017, des abattements fiscaux sont prévus :
- jusqu’à 4600 € pour une personne seule
- jusqu’à 9200 € pour un couple
- Le PLF est de 35 % pour un contrat ayant moins de 4 ans, de 15 % entre 4 et 8 ans et de 7,5 % après 8 ans. Des prélèvements sociaux, à hauteur de 17,2 %, ont également dus.
Lorsque les primes ont été versées au contrat après le 27 septembre 2017, un prélèvement forfaitaire unique (PFU) s’applique. Son taux est de 12,8 % pour les contrats de moins de 8 ans, contre 7,5 % pour les contrats de plus de 8 ans, dans la limite de 150 000 €. Au-delà, le PFU est réappliqué au taux de 12,8 %. L’imposition au barème de l’IR reste possible mais est optionnel. Les abattements fiscaux restent applicables pour les primes de plus de 8 ans.
Souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie permet de prendre date pour ses projets, en anticipant ceux-ci au maximum dans l’optique d’effectuer ses rachats après 8 ans, autant que faire se peut, et ainsi d’optimiser sa fiscalité.
La fiscalité en cas de décès
En cas de décès, les capitaux épargnés sur une assurance-vie entrent dans la succession, selon la désignation bénéficiaire effectuée.
Les bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 € chacun, pour les primes versées avant l’âge de 70 ans. Au-delà, l’imposition s’élève à 20 % du montant du capital pour la tranche de 152 500 € à 852 500 €, puis à 31,25 %.
Pour les primes versées au contrat après l’âge de 70 ans, les bénéficiaire profite d’un abattement global de 30 500 €. Le reste du capital entre dans la succession. Les règles successorales s’appliquent alors, selon le lien de parenté, avec notamment une exonération totale pour le conjoint survivant, un abattement de 100 000 € pour les enfants…
Là encore, souscrire des contrats d’assurance-vie permet d’optimiser la transmission de patrimoine. Ce, d’autant plus que l’assuré souscrit jeune ses contrats d’assurances vie.
Diversifier ses placements
Souscrire plusieurs assurances-vie est une solution pour diversifier ses placements. En effet, il est possible de choisir des supports différents pour chaque contrat.
Des assurances-vie ont des supports en euro, dont la rémunération est garantie. Des assurances-vie ont des supports en unités de compte. Cela signifie qu’elle intègre une part de placements boursiers pour booster le rendement, non garanti. Les contrats d’assurance-vie multisupport combine les deux, répartissant une part de capital sur un fond en euro, une part de capital sur des fonds en unités de compte.
Diversifier ses revenus
L’assurance-vie permet une sortie en rente viagère ou en capital. En ayant plusieurs assurances-vie, l’assuré peut moduler sa façon de récupérer ses fonds. Ainsi, il choisit la fréquence à laquelle il perçoit son argent.
Il peut par exemple s’assurer une rente viagère avec un contrat, et récupérer l’ensemble du capital d’un autre contrat, en une seule fois.
Protéger son patrimoine
Les fonds placés sur des contrats d’assurance-vie sont garantis en cas de faillite de l’assureur par le FGAP : le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes. Le patrimoine de l’assuré est ainsi protégé, jusqu’à 70 000 € par assuré et jusqu’à 90 000 € pour les garanties décès, incapacité et invalidité.
En souscrivant des contrats d’assurances-vie auprès de plusieurs opérateurs, la garantie protège le patrimoine à chaque fois. En cas de défaillance de l’un d’eux, les autres contrats souscrits à la concurrence peuvent perdurer. Dispatcher son épargne sur plusieurs assurances-vie peut être un moyen de ne pas trop dépasser le plafond d’indemnisation en cas de faillite de l’opérateur et ainsi de récupérer ses fonds sans perte.
Conclusion
Avoir plusieurs assurances-vie est possible, et peut même être pertinent dans sa stratégie d’investissement. Les avantages de ce produit financier se cumulent, quel que soit son objectif : booster son épargne ou assurer la transmission de son patrimoine.
