Les banques en ligne se sont multiplié ses dernières années. Tarifs bas, simplicité d’utilisation grâce à une application dédiée, offre de parrainage… Elles présentent de nombreux avantages pour les particuliers. Depuis peu, les banques en ligne proposent de nouveaux services pour s’aligner – ou presque ! – sur les prestations des banques traditionnelles. Le prêt immobilier fait partie de cette nouvelle offre. Il peut à présent être contracté auprès d’une banque en ligne, mais à certaines conditions seulement. Demander une solution de financement immobilier dans une de ces nouvelles banques dématérialisées présente à la fois des avantages et des limites.
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Les avantages d’un crédit immobilier dans une banque en ligne
Faire une demande de crédit immobilier à une banque en ligne est parfois déroutant. Tout se passe par messagerie et téléphone : finis les traditionnels rendez-vous avec un conseiller au siège de sa banque.
Une banque en ligne est moins chère, à l’instar par exemple de Moneybanker.fr. Pas de locaux, moins de salariés et de charges : cela se répercute directement auprès des utilisateurs avec des tarifs bancaires globalement plus bas, et une absence de frais de dossier. Côté crédit immobilier, cela se ressent avant tout sur le taux du crédit qui est généralement moins élevé que dans les banques traditionnelles. Sans compter sur certaines démarches qui peuvent faire baisser le taux de 0,01 % pour comme transférer ses comptes dans la banque en ligne ou apporter au moins 10 % d’apport.
Car oui : la domiciliation de salaire (déplacer son compte courant principal dans la banque où on contracte le crédit) n’est souvent pas exigée pour voir son dossier accepté dans une banque en ligne. Le client peut donc conserver sa banque actuelle par exemple.
Pour ceux qui apprécient la dématérialisation des démarches administratives, la banque en ligne est clairement avantageuse.
Toutes les démarches se font à distance, un vrai gain de temps; idem pour trouver la meilleure banque en ligne grâce aux nombreux comparateurs qui vous aident à faire les bons choix. Et les conditions d’octroi restent pour autant assez similaires aux niveaux des taux d’intérêt et des durées de remboursement.
Les limites des banques en ligne pour le crédit immobilier
Si on est prêt à se passer d’un interlocuteur physique pour demander un crédit immobilier à une banque en ligne, cela ne veut pas dire que la partie est gagnée pour autant. En effet, ces nouvelles banques sont plutôt frileuses quant aux types de dossiers qu’elles acceptent.
Le taux de remboursement ne pourra que rarement excéder 25 ans dans une banque en ligne, et il est préférable que le projet d’achat concerne une résidence principale – à la limite secondaire. Idéalement, cela doit porter sur un logement déjà construit, neuf ou ancien, mais sans travaux importants, et surtout, pas sur plan. L’idéal est donc l’achat d’une résidence déjà bâtie, avec une demande de crédit à taux fixe, une durée de remboursement moyenne (entre 7 et 15 ans), et un apport de 10 % de la somme totale.
Si le dossier de demande de crédit immobilier va plus loin, il y a de très grandes chances que les banques en ligne refusent de le financer. Les primo-accédants souhaitant avoir accès au Prêt à Taux Zéro pour leur projet immobilier devront vraisemblablement faire appel à une banque traditionnelle. Prêt relais, prêt in-fine ou investissement locatif sont également rejetés la plupart du temps par les banques en ligne. En effet, le revers de la médaille de tarifs si bas, c’est l’absence d’une infrastructure suffisante derrière pour gérer des dossiers de crédit immobilier parfois compliqués.
Quel profil pour demander un crédit immobilier dans une banque en ligne ?
Toutes les banques privilégient des profils rassurants pour accepter les demandes de crédits : des personnes en CDI, ayant dépassé la période d’essai, et un foyer gagnant par mois trois fois le prix d’une mensualité. C’est d’autant plus vrai avec les crédits immobiliers dans une banque en ligne.
Le projet d’achat immobilier doit également être assez intéressant pour la banque. Aider un client à investir dans un terrain nu ou une place de parking ne retient pas leur attention. Les seuils fixés par les banques en ligne pour emprunter sont, en effet, plus élevés que ceux des banques classiques. Toutefois, les banques en ligne évoluent et leurs offres deviennent de plus en plus complètes. Il n’est pas à exclure que leurs conditions pour accepter un dossier de crédit immobilier s’élargissent dans les années à venir.
Seuls les profils très standards sont prisés des banques en ligne pour un crédit immobilier. Elles refusent généralement les dossiers complexes ou jugés trop petits. Pour mettre toutes les chances de son côté, il est donc préférable de bien connaître son dossier pour le proposer aux banques les plus enclines à l’accepter. Il reste également possible de se faire épauler par un courtier qui trouvera et négociera la meilleure offre possible, toutes banques confondues.
