Pour augmenter le rendement d’une épargne, apprenez comment l’optimiser au mieux en utilisant le système de calcul de l’intérêt composé.
L’épargne est rémunérée par des intérêts. Son rendement dépend du montant du capital et du taux d’intérêt. La nature de ces derniers influe aussi sur la performance, car il peut s’agir d’intérêts simples ou d’intérêts composés. Comment fonctionnent ces derniers ? Découvrez dans les lignes qui suivent tout ce qu’il faut savoir sur le calcul de l’intérêt composé.
Sommaire
Qu’est-ce que les intérêts composés ?
On parle d’intérêts composés lorsque la rémunération perçue en échange du capital épargné est elle-même intégrée pour le calcul des intérêts de la période suivante. Les intérêts composés sont donc capitalisés, ajoutés au solde disponible dans l’assiette de calcul. Cette intégration se fait au prorata de la durée durant laquelle les intérêts sont laissés sur le compte épargne rémunérateur.
Les intérêts composés se différencient des intérêts simples, qui eux sont exclus de l’assiette de calcul des intérêts de la période suivante.
L’effet boule de neige des intérêts composés
L’avantage des intérêts composés est leur effet boule de neige. Les intérêts créent eux-mêmes des intérêts, sans effort d’épargne supplémentaire. Ce qui booste le rendement obtenu par rapport à une épargne à intérêts simples au même taux et avec le même capital de départ.
Épargner sur le long terme
Plus la durée de l’épargne est longue, moins l’épargnant fait de retraits d’intérêts et de capital et plus l’effet boule de neige des intérêts composés est important.
L’argent travaille seul, passivement, sans qu’il ne soit nécessaire à l’épargnant d’opérer à des versements réguliers en sus du capital de départ. Cette option reste ouverte à tout moment pour augmenter encore le montant des intérêts perçus.
Quel que soit son budget à placer, l’épargnant a tout intérêt à investir tôt sur un support à intérêt composé. Ce type de produit d’épargne est parfait pour les projets à long terme.
La formule de calcul de l’intérêt composé
Le calcul de l’intérêt composé intègre plusieurs variables : le capital de départ (P), le taux d’intérêt (r), la fréquence de versement des intérêts (n), la durée de l’investissement. (t)
Il suit la formule suivante, où « A » désigne le capital final après versement des intérêts composés.
A = P (1 + (r/n)) ^ nt
Si l’épargnant fait des versements réguliers pour augmenter la valeur de son capital, alors le calcul suivant permet de connaitre l’épargne finale à l’issue d’une période donnée (avec « Q » le versement régulier) :
A = (P (1 + (r/n)) ^ nt) + ((Q ((1 + (r/n)) ^ nt) – 1) / (r/n))
Comprendre le système avec des exemples de calcul d’intérêt composé
Voici des exemples chiffrés pour mieux comprendre le calcul de l’intérêt composé et de l’effet boule de neige qu’il procure à une épargne.
Calcul de l’intérêt composé pour un investissement unique
Un épargnant investit un capital de 1 000 € sur un placement à intérêts composés, pendant 10 ans, sans effectuer d’autres versements en capital. Le rendement annoncé est de 3 % par an.
Son capital final sera de 1 344 € environ, dont 344 € d’intérêts perçus au total. Ceux-ci augmentent au fil du temps, tandis qu’ils viennent augmenter le capital année après année. Ils s’élèvent à 30 € la première année, 61 € la seconde année, 93 € la troisième année…
Calcul des intérêts composés pour un investissement avec versements réguliers
Un épargnant place un capital de départ 1000 € sur un support à intérêts composés, pendant 10 ans. Il abonde son capital de 10 €/mois. Le taux d’intérêt du placement est de 3 % annuels.
Son capital final sera de 2 720 €, dont 2200 € de capital versé et 520 € environ d’intérêts perçus en tout. Ceux-ci augmentent de façon exponentielle au fil des années, à mesure qu’ils s’ajoutent au capital versé initialement et aux abondements mensuels. Ils sont de 30 € la première année, 65 € la seconde année, 104 € la troisième année…
Quels placements pour avoir des intérêts composés ?
Plusieurs placements financiers rémunèrent l’épargnant selon le principe des intérêts composés. Ils s’intègrent donc à toutes les stratégies d’investissement.
De nombreux comptes et livrets rétribuent le capital placé par des intérêts composés. C’est notamment le cas des produits financiers pour se constituer une épargne de précaution avec un capital garanti, comme le livret A, le LDDS, le LEP ou encore le PEL.
Le PER et les contrats d’assurance vie rémunèrent l’épargnant en intégrant dans l’assiette de calcul les intérêts déjà perçus.
Les dividendes, coupons et intérêts perçus par la détention de certaines actions et obligations appliquent le principe des intérêts composés. Il en va de même pour les ETF capitalisants.
Les investisseurs immobiliers peuvent aussi profiter de l’effet boule de neige des intérêts composés, notamment grâce aux rémunérations versées par les SCPI et les opérations de crowdfunding.
Conclusion
Les intérêts composés boostent le rendement d’un placement par rapport aux intérêts simples. L’effort d’épargne peut être facilité par l’effet boule de neige qu’ils procurent. Pour l’optimiser, il est préférable de réinvestir l’intégralité des intérêts perçus et de maintenir cette discipline sur le long terme, en particulier quand le capital de départ est faible.
